Finanzielle Absicherung im Alter

September 5, 2018
2018-09-05

Das Wichtigste in Kürze:

  • Die Riester-Rente lohnt sich vor allem für Familien oder Menschen mit geringerem Einkommen. Durch Zulagen und Steuervorteile lässt sich die private Altersvorsorge gewinnbringend regeln.
  • Für Selbstständige ist die Rürup-Rente aufgrund von flexiblen Beiträgen und hohen steuerlichen Vorteilen am geeignetsten.
  • Wer kurz vor der Rente steht und diese noch aufbessern möchte, kann sich für eine Sofortrente entscheiden.

Wer im Alter finanziell unabhängig bleiben möchte, sollte sich über eine private Rentenversicherung Gedanken machen. Denn mit den Renten, die der Gesetzgeber zahlen kann, lässt sich der Lebensstandard den man als Arbeitnehmer hatte, nicht halten. Möglichkeiten der finanziellen Vorsorge sind private Rentenversicherungen, ebenso wie die Riester-Rente und die Rürup-Rente mit jeweils verschiedenen Modellen zur finanziellen Absicherung im Alter.  

Riester-Rente

Als private Rentenversicherung wird die Riester-Rente vom Staat gefördert, durch beispielsweise Zulagen oder Steuervorteile. Generell ist sie für fast jeden gedacht: Arbeitnehmer, Beschäftigte im öffentlichen Dienst, Selbstständige, Empfänger von Arbeitslosen- und Krankengeld, geringfügig Beschäftigte und Arbeitnehmer im Vorruhestand.

Jedoch profitieren insbesondere Familien und Menschen, die über ein mittleres oder eher niedriges Einkommen verfügen davon. Ob eine Riester-Rente für Sie sinnvoll ist hängt jedoch immer vom Einkommen und der individuellen Familiensituation ab.

Diese sogenannten Zulagen umfassen beispielsweise die jährliche Grundzulage in Höhe von 175 Euro, sowie einen Berufseinsteigerbonus für Berufstätige unter 25 Jahren. Hinzu kommt eine Kinderzulage von 185 Euro für bis Ende 2007 geborene und 300 Euro für ab 2008 geborene Kinder. Die Steuervorteile sehen vor, dass Sie die auf eingezahlte Riester-Beiträge gezahlten Steuern zurückerhalten können.

Es gibt verschiedene Konzepte bezüglich der Auszahlung der Riester-Rente, Beginn der Zahlungen ist bei allen frühestens ab dem 60. Lebensjahr möglich. Sie können sich entweder für eine lebenslange, monatliche Rentenzahlung, oder zusätzlich direkt zu Beginn Ihrer Rente eine Auszahlung von maximal 30% entscheiden. Bei letzterer sinkt selbstverständlich die Höhe Ihrer monatlichen Rentenzahlung. Im Falle Ihres Todes können Sie das Kapital auch auf Ihren hinterbliebenen Ehepartner überschreiben, vorausgesetzt dieser hat einen eigenen Vertrag.

Rürup-Rente

Die Rürup-Rente, auch sogenannte Basisrente mit steuerlicher Förderung ist vor allem für Selbstständige und Gutverdiener empfehlenswert, denn 86% der Beiträge sind steuerlich anrechenbar. Darüber hinaus sind vor allem Selbstständige und Freiberufler durch die gesetzliche Rentenversicherung nicht umfangreich für das Alter abgesichert.
Bei der Rürup-Rente wird der angesparte Betrag ein Leben lang monatlich in Renten ausgezahlt.

Vorteilhaft sind vordergründig die Steuervorteile und die flexible Besparung. Gerade Selbstständige haben nicht jeden Monat dasselbe Einkommen und so sind kleine monatliche Beiträge und auch größere Einmalzahlungen möglich. Darüber hinaus wird die angesparte Rürup-Rente bei der Anrechnung von Vermögen nicht berücksichtigt, weshalb auch keine Pfändung der Einzahlungen möglich ist.

Jedoch erheben Anbieter für zugezahlte Beiträge zusätzliche Gebühren und auch eine Kündigung der Rente und die Auszahlung bisher angesparter Beiträge ist nicht möglich. Außerdem verfällt das Kapital bei einem verfrühten Tod und kann nicht übertragen werden.

  

Sofortrente

Für eine sogenannte Sofortrente wird ein höherer Geldbetrag einmalig an die Versicherung gezahlt und ein Termin für die erste Zahlung festgelegt. Der eingezahlte Betrag wird als lebenslange, monatliche Rente ausgezahlt und das konstant,voll- oder teildynamisch.
Bei einer konstanten Rente bleiben die monatlichen Zahlungen gleich, jedoch sinkt der Wert mit der Zeit aufgrund der Inflation oder anderer Faktoren.
Das volldynamische Konzept sieht eine prozentuale Steigerung der Rentenzahlungen vor, jedoch kann eine Steigerung nicht garantiert werden. Je erfolgreicher der Versicherer investiert, umso höher sind die Renten.
Eine teildynamische Auszahlung der Rente sieht ebenfalls eine Steigerung vor, jedoch weniger stark.

Eine sogenannte Rentengarantiezeit verpflichtet die Versicherung, für einen entsprechenden Zeitraum die Beiträge weiter an Ihren Partner oder die Kinder zu zahlen. Interessant ist diese Form der Rente, sollten Sie kurz vor Ihrem Rentenbeginn stehen.

 

Lebensversicherung

Eine sogenannte Lebensversicherung sieht die finanzielle Absicherung Ihrer Liebsten und die Vorsorge fürs Alter vor, wird für letzteres aber kaum noch empfohlen. Der Abschluss einer solchen Versicherung ist sinnvoll, wenn Ihre Familie einen alleinigen Hauptverdiener hat und nebenbei möglicherweise noch Kredite abzubezahlen hat. Kurzum lohnt sie sich vorrangig für Mütter und Väter mit einer großen finanziellen Verantwortung. 

Eine klassische, kapitalbildende Lebensversicherung ist aufgrund der heutzutage niedrigen Zinsen kaum lukrativ. Eine fondsgebundene Lebensversicherung kann jedoch keine garantierten Leistungen zahlen. Die Höhe der Leistungen ist abhängig von der Finanzlage.

Als etwas anderes Konzept dient die Risikolebensversicherung. Die Beiträge werden von Alter, Gesundheitszustand und beispielsweise gefährlichen Hobbys, sowie der Versicherungssumme abhängig gemacht. Dies ist jedoch keine Form der Altersvorsorge!

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